Virement bancaire

Ce que signifie un virement bancaire

Un virement bancaire (wire transfer) est un mouvement direct d'argent d'un compte bancaire à un autre via le système bancaire, déclenché par une instruction plutôt que par une carte ou une application de paiement. Vous indiquez à votre banque le montant et les coordonnées du compte du bénéficiaire, et la banque envoie les fonds, par les réseaux de paiement nationaux ou internationaux, à la banque destinataire.

Dans le courtage, les virements bancaires sont la voie traditionnelle pour les dépôts importants et pour les retraits. Ils sont largement acceptés, liés à un compte bancaire nominatif et n'ont généralement pas de plafond pratique, ou un plafond élevé, ce qui explique que les sociétés orientent souvent leurs clients les plus importants vers cette méthode. Ils sont plus lents et parfois plus coûteux que les paiements par carte ou par portefeuille électronique, mais ils laissent une piste d'audit claire, très appréciée des équipes de conformité.

Les détails dépendent du corridor. Dans la zone euro, les virements passent par SEPA, ce qui est généralement peu coûteux et rapide. Au Royaume-Uni, les paiements rapides nationaux (faster payments) sont courants. Les virements transfrontaliers hors de ces dispositifs utilisent souvent le réseau de messagerie SWIFT et peuvent transiter par une ou plusieurs banques correspondantes. Les expressions virement bancaire et wire sont parfois employées indifféremment, bien qu'un wire désigne souvent un paiement envoyé individuellement, le jour même et de façon irrévocable.

Comment cela fonctionne

Un dépôt type chez un courtier suit les étapes suivantes.

1. Le courtier affiche les coordonnées bancaires de sa banque réceptrice dans votre espace client. Elles comprennent généralement le nom du compte, l'IBAN ou le numéro de compte, le code de la banque tel que le BIC ou le SWIFT, et une référence de paiement.
2. Vous vous connectez à votre propre banque et créez un virement pour le montant, en saisissant ces informations à l'identique. Votre nom doit correspondre à celui du compte de trading.
3. Votre banque vérifie l'instruction, peut appliquer ses propres frais et envoie le paiement. Pour les virements internationaux, il peut passer par une banque intermédiaire, qui peut prélever des frais.
4. La banque du courtier reçoit les fonds et le courtier les rapproche de votre compte grâce à la référence.
5. Le courtier crédite le solde, souvent après son propre contrôle de conformité.

Les retraits suivent le chemin inverse. Vous demandez un retrait et le courtier envoie les fonds vers un compte bancaire à votre nom, qui est normalement le même que celui utilisé pour les dépôts, en raison des règles de lutte contre le blanchiment de capitaux.

Les délais peuvent aller de quelques minutes pour les dispositifs instantanés locaux à un à plusieurs jours ouvrés pour les paiements internationaux. Les week-ends, les jours fériés, les heures limites et les fuseaux horaires ajoutent des délais. Les instructions de virement sont généralement difficiles à annuler une fois envoyées.

Un exemple chiffré

Ces chiffres sont illustratifs. Un trader en Allemagne dépose 5 000 EUR sur un compte de courtier acceptant les virements SEPA, puis retire ensuite 3 000 USD d'un solde en dollars américains par virement international.

Dépôt

1. Montant envoyé = 5 000,00 EUR. La banque du trader ne facture aucun frais pour les virements SEPA.
2. L'arrivée a lieu le jour ouvré suivant. Solde crédité = 5 000,00 EUR.

Retrait

1. Retrait demandé = 3 000,00 USD.
2. Frais de retrait du courtier pour un virement = 15,00 USD.
3. La banque intermédiaire prélève 12,00 USD en transit.
4. La banque destinataire facture 5,00 USD pour un paiement international entrant.
5. Montant arrivant sur le compte = 3 000 moins 15 moins 12 moins 5 = 2 968,00 USD.
6. Si le compte bancaire du trader est en EUR, une conversion s'applique à un taux de change augmenté de la marge de la banque, par exemple 1 USD = 0,92 EUR au taux de la banque, ce qui donne 2 968 x 0,92 = 2 730,56 EUR.

Le coût effectif est la somme des frais et de la marge de conversion, ici supérieur à 1 % du montant demandé, ce qui montre pourquoi les petits virements internationaux peuvent être coûteux.

Pourquoi c'est important

Le coût et la rapidité des entrées et sorties d'argent influent sur votre coût de trading effectif et sur votre capacité à réagir rapidement. Une méthode de dépôt gratuite peut rester coûteuse lorsqu'on y ajoute votre banque, un intermédiaire et une conversion de devises. Les délais de retrait longs comptent lorsque vous avez besoin des fonds, et ils vous exposent aussi à un décalage entre la demande et la réception.

Les virements bancaires comptent également pour la sécurité et la vérification. Comme le compte émetteur est à votre nom, il facilite les contrôles d'identité et d'origine des fonds. Il rend plus difficile le financement d'un compte par un tiers. La fraude autour des virements existe, surtout à l'aide de fausses coordonnées de paiement : relevez donc toujours les coordonnées bancaires depuis l'espace client une fois connecté.

Les courtiers diffèrent par leurs montants minimaux de virement, leurs frais, les devises acceptées, leurs heures limites et le fait qu'ils prennent ou non en charge les frais sur les retraits plus importants. Ces différences figurent dans les conditions de financement.

Comment l'utiliser concrètement

• Lisez la page de financement du courtier avant d'envoyer. Vérifiez l'entité réceptrice, les devises prises en charge, les minimums, les frais, les délais de traitement et les heures limites.
• Envoyez depuis un compte à votre nom. Les paiements de tiers sont souvent rejetés et renvoyés.
• Copiez la référence de paiement à l'identique. Une référence manquante ralentit le crédit.
• Choisissez avec soin l'option de frais pour les virements internationaux. Les options où vous payez tous les frais, par opposition à un partage, influent sur le montant reçu.
• Commencez par un petit virement test si c'est votre première fois ou si la somme est importante.
• Conservez la confirmation de la banque, car le support peut demander une preuve de paiement.
• Comparez le coût total avec d'autres méthodes comme la carte ou le portefeuille électronique, en incluant la marge de conversion.
• N'agissez jamais sur des instructions de paiement reçues par e-mail ou par chat de la part de quelqu'un qui se dit courtier. Confirmez dans l'espace client.

Erreurs courantes et idées reçues

• Supposer que les virements sont toujours gratuits. Des frais peuvent provenir de la banque émettrice, des intermédiaires, de la banque destinataire et du courtier.
• Envoyer depuis le compte d'une entreprise ou d'une autre personne vers un compte de trading personnel.
• Saisir des coordonnées bancaires erronées ou périmées. Les fonds peuvent être retardés, renvoyés avec des déductions ou difficiles à récupérer.
• S'attendre à une arrivée instantanée pour les virements internationaux. Les heures limites et les week-ends ajoutent des jours.
• Oublier la conversion de devises. Un dépôt dans une autre devise que celle du compte est converti au taux de la banque ou du courtier, qui comprend une marge.
• Croire qu'un virement peut être annulé comme un paiement par carte. L'annulation est généralement difficile.

Risques et limites

Un virement ne peut normalement pas être rappelé une fois que la banque l'a émis : une erreur ou une arnaque peut donc être difficile à rattraper et, contrairement aux paiements par carte, il n'existe généralement pas de procédure de rétrofacturation (chargeback). Des retards peuvent survenir en raison de contrôles de conformité, et les circuits internationaux impliquent plusieurs intervenants. Les règles, les plafonds et les frais varient selon le pays et la banque, et certains pays appliquent un contrôle des capitaux. Un virement ne fait que déplacer de l'argent : il ne protège donc pas contre les pertes de trading.

Le regard de Brokeli

Lorsque nous collectons les données d'un courtier, le financement fait partie du tableau des coûts. Nous relevons les méthodes de dépôt et de retrait proposées, les frais publiés, les montants minimaux, les devises prises en charge et les délais de traitement annoncés, et nous précisons lorsque les frais proviennent de tiers plutôt que du courtier. Nos relevés de recherche s'appuient sur les conditions publiées ; les frais bancaires réels de votre côté peuvent donc encore différer.