Rétrofacturation (chargeback)

Ce que signifie rétrofacturation (chargeback)

Une rétrofacturation (chargeback) est l'annulation forcée d'un paiement par carte. Elle commence lorsqu'un titulaire de carte indique à sa banque émettrice qu'une transaction ne devrait pas être maintenue, par exemple parce qu'il ne l'a pas autorisée, qu'il n'a pas reçu ce qu'il avait payé ou qu'on lui a facturé un mauvais montant. Si la banque accepte la contestation, elle récupère l'argent auprès de la banque du commerçant, et le commerçant, ici un courtier, perd le paiement.

Le terme vient des réseaux de paiement par carte, qui publient des règles détaillées de contestation et des délais. C'est un mécanisme de protection des consommateurs, distinct d'un remboursement que le commerçant accepte d'accorder volontairement. Un remboursement est une décision du commerçant. Une rétrofacturation est une décision de l'émetteur de la carte.

Dans l'univers du courtage, les rétrofacturations apparaissent à deux endroits. Les courtiers rédigent des règles sur ce qui arrive aux dépôts annulés, et les clients envisagent parfois de contester un dépôt par carte lorsque la relation de trading se passe mal. Ces deux sujets méritent un examen attentif avant d'alimenter un compte.

Comment cela fonctionne

Le processus diffère légèrement selon les réseaux de cartes et les émetteurs, mais le parcours habituel est le suivant.

1. Un titulaire de carte contacte la banque émettrice et décrit le problème lié à une transaction.
2. La banque vérifie la demande au regard de ses catégories de contestation et de ses délais, souvent mesurés en semaines ou en mois à compter de la date de la transaction, et parfois de la date à laquelle le service était attendu.
3. La banque peut créditer provisoirement le titulaire et transmettre la contestation à la banque du commerçant.
4. Le commerçant peut répondre avec des preuves, telles que la convention signée, les vérifications d'identité, l'activité du compte et des journaux montrant que les fonds ont été utilisés.
5. L'émetteur ou le réseau de cartes tranche. Le titulaire peut conserver le crédit, ou l'argent peut retourner au commerçant.

Pour un courtier, une rétrofacturation aboutie signifie que le dépôt disparaît alors que le client a pu déjà trader avec. De nombreuses conditions de courtiers prévoient donc qu'en cas d'annulation d'un dépôt, les gains qui en découlent peuvent être annulés, le compte peut être gelé ou clôturé, et un montant dû peut être recouvré auprès du client. Il vaut la peine de lire ces clauses dans la convention client.

Un exemple chiffré

Le scénario suivant est purement illustratif. Un client dépose 1 000 par carte et ouvre quelques opérations.

• Jour 1 : le dépôt de 1 000 est crédité et le capital propre du compte s'élève à 1 000.
• Jour 10 : le trading a fait passer le capital propre à 1 300. Le client retire 300 vers la même carte, à titre de restitution partielle.
• Jour 30 : le client conteste auprès de la banque émettrice le paiement initial de 1 000 par carte, en affirmant qu'il n'était pas autorisé.
• Jour 45 : l'émetteur tranche en faveur du titulaire et annule 1 000.

Le courtier a désormais perdu 1 000, tandis que le client a récupéré 300 sous forme de retrait. Selon ses conditions, le courtier peut annuler le gain, clôturer le compte et réclamer les 300 qu'il a versés. Le client peut également être signalé pour utilisation abusive. Si la contestation était légitime, par exemple parce que la carte a été volée et que le dépôt a été effectué par une autre personne, les preuves des vérifications d'identité et les données de l'appareil compteront.

Pourquoi c'est important

Les rétrofacturations coûtent de l'argent aux courtiers, qui gèrent ce risque par leurs politiques de paiement. C'est pourquoi de nombreux courtiers reversent d'abord les retraits sur le moyen de financement d'origine, appliquent des vérifications d'identité avant les dépôts par carte ou retiennent les dépôts pendant un certain temps. Ces mesures peuvent sembler contraignantes, mais elles ont une raison d'être.

Pour les clients, la rétrofacturation est une option en cas de véritable fraude à la carte ou de commerçant qui ne fournit jamais un service. Les droits de contestation liés aux cartes expliquent en partie pourquoi certains traders préfèrent les cartes au virement bancaire. Mais ils ne servent pas à récupérer des pertes de trading ordinaires. Une contestation par carte ne peut généralement pas aboutir au seul motif qu'une opération a perdu de l'argent, puisque le service a été fourni.

Détourner la procédure peut avoir des conséquences : clôture du compte, fonds retenus, trace de la contestation auprès du courtier et difficultés à ouvrir des comptes ailleurs.

Comment l'utiliser en pratique

• Lisez la politique de dépôt et de retrait avant d'alimenter le compte, en particulier la section sur les annulations.
• Notez quelle entité apparaît sur votre relevé de carte, et conservez vos e-mails de confirmation et vos relevés.
• Signalez d'abord un problème au support et au processus de réclamation du courtier, et conservez des traces écrites.
• Si vous pensez qu'une transaction est frauduleuse, contactez rapidement l'émetteur de votre carte, car des délais s'appliquent.
• N'utilisez pas une carte qui n'est pas la vôtre. Les comptes et les moyens de paiement doivent généralement être au même nom.
• Demandez-vous si un virement bancaire ou un portefeuille électronique vous convient mieux, et comparez les frais de chacun.

Erreurs courantes et idées reçues

• Croire qu'une rétrofacturation permet de récupérer des pertes de trading. Une opération perdante n'est pas une erreur de paiement.
• La traiter comme un remboursement. Un remboursement est volontaire, alors qu'une rétrofacturation est une décision de l'émetteur.
• Ignorer les délais. Les émetteurs fixent des échéances, et attendre peut faire perdre le droit de contester.
• Retirer des gains vers un autre moyen de paiement alors qu'une rétrofacturation est en cours. Les courtiers bloquent normalement cette opération.
• Supposer qu'une société réglementée ne peut pas annuler des gains. Les conventions client peuvent le permettre lorsque des fonds sont annulés.

Risques et limites

Les règles de rétrofacturation sont fixées par les réseaux de cartes et les émetteurs, et non par les courtiers ni par ce glossaire, et elles diffèrent selon les pays et les types de cartes. Le succès n'est pas garanti, même dans les cas légitimes. Une contestation peut conduire à la clôture du compte et à d'autres démarches juridiques, et lorsque les conditions du courtier autorisent un recouvrement, vous pouvez devoir de l'argent.

En cas de fraude, telle qu'un paiement par carte non autorisé, vous devez agir vite et envisager également de le signaler à la police et au courtier. Cette page est une information générale à visée pédagogique, et non un conseil juridique.

Le regard de Brokeli

Nous lisons les conditions de paiement des courtiers dans le cadre de nos recherches, notamment les méthodes de dépôt disponibles, la façon dont les retraits sont rapprochés des dépôts et ce que prévoit la convention en cas de paiements annulés. Ces détails figurent à côté des frais et des délais de traitement dans nos instantanés, car un moyen de paiement qui semble pratique peut comporter des restrictions qui surprennent ensuite les clients.