AML (lutte contre le blanchiment de capitaux)

Ce que signifie l'AML

AML est l'acronyme anglais d'anti-money laundering, c'est-à-dire la lutte contre le blanchiment de capitaux. Il désigne l'ensemble des lois, réglementations et procédures internes que les établissements financiers doivent appliquer pour empêcher des criminels de faire circuler de l'argent d'origine illicite dans le système financier afin qu'il paraisse légitime. Le blanchiment est généralement décrit en trois étapes. Le placement introduit l'argent sale dans le système. L'empilement le déplace à travers de nombreux virements pour en masquer l'origine. L'intégration le fait revenir sous la forme d'un patrimoine apparemment propre, par exemple des placements ou de l'immobilier.

Les courtiers sont soumis aux règles AML parce qu'un compte de trading peut être détourné et servir de simple tuyau. Une personne pourrait déposer des fonds, trader très peu, puis retirer l'argent vers un autre compte ou un autre pays. C'est pourquoi les régulateurs considèrent les courtiers comme des sentinelles du système, au même titre que les banques, les établissements de paiement et les plateformes d'échange de cryptomonnaies. Ces règles s'étendent aussi à la lutte contre le financement du terrorisme et au filtrage des sanctions, d'où l'abréviation AML/CFT que l'on rencontre souvent.

Pour vous, en tant que client, l'AML se traduit par une vérification d'identité, des questions sur votre activité professionnelle et sur l'origine de vos fonds, et parfois par un blocage temporaire ou une demande de documents supplémentaires lorsque vous déplacez un montant important. Ces démarches ne constituent pas une accusation. Elles relèvent d'une obligation légale imposée à l'établissement.

Comment cela fonctionne

La plupart des programmes AML reposent sur une approche fondée sur les risques. L'établissement évalue le niveau de risque de chaque client, puis applique un contrôle plus ou moins poussé. Les principaux éléments sont les suivants.

• Vigilance à l'égard de la clientèle. Le courtier vous identifie à l'aide d'une pièce d'identité et d'un justificatif de domicile, puis confronte ces données à des bases de données. Cela recoupe le KYC, le processus de connaissance du client.
• Vigilance renforcée. Les clients à risque plus élevé, comme les personnes politiquement exposées ou les clients issus de juridictions à haut risque, font l'objet de vérifications plus poussées et d'une validation par un responsable de haut niveau.
• Surveillance des transactions. Un logiciel recherche les schémas inhabituels, comme des dépôts qui ne correspondent pas à vos revenus déclarés, des allers-retours rapides de fonds ou des paiements provenant de tiers.
• Filtrage des sanctions et des listes de surveillance. Les noms sont comparés aux listes officielles de personnes et d'entités sanctionnées.
• Déclaration. Lorsque le personnel soupçonne une infraction, il adresse une déclaration d'activité suspecte, ou déclaration d'opération suspecte, à la cellule nationale de renseignement financier. L'établissement a en général l'interdiction d'informer le client qu'une déclaration a été effectuée.
• Conservation des documents. Les pièces d'identité et les relevés de transactions sont conservés pendant une durée fixée par la loi après la fin de la relation.

Un exemple chiffré

Ces chiffres sont purement illustratifs. Supposons qu'un client ouvre un compte et déclare un revenu annuel de 40 000 EUR et une épargne de 15 000 EUR. Le premier dépôt est de 2 000 EUR, depuis un compte bancaire à son propre nom, et passe sans difficulté.

Deux semaines plus tard, 60 000 EUR arrivent depuis le compte d'une société que le client n'a jamais mentionnée. Le système de surveillance le signale pour plusieurs raisons.

1. Le montant représente 4 fois l'épargne déclarée (60 000 ÷ 15 000 = 4).
2. L'expéditeur est un tiers, et non le titulaire du compte.
3. Le client demande ensuite à retirer 58 000 EUR vers une autre banque après seulement une poignée de petites opérations.

L'équipe de conformité suspend le retrait et demande l'origine des fonds, par exemple un contrat de vente ou une facture de société. Si les documents expliquent l'argent, le retrait est débloqué. Sinon, l'établissement peut maintenir les fonds gelés, clôturer le compte ou signaler l'activité aux autorités. Le délai exaspère le client, mais il découle de la procédure qu'exige la loi.

Pourquoi c'est important

Les contrôles AML pèsent sur votre expérience plus que la plupart des postes de frais. Ils déterminent la durée de l'ouverture de compte, la possibilité d'alimenter le compte par carte ou depuis un compte tiers, et la rapidité avec laquelle les retraits importants sont traités. Un courtier qui néglige ces vérifications ne vous rend pas service. C'est généralement le signe d'une supervision faible, et une supervision faible augmente le risque que l'argent des clients soit mal géré.

L'AML influe aussi sur la disponibilité par pays. Certains établissements refusent les résidents de juridictions à haut risque, et certains moyens de paiement sont limités parce qu'ils sont plus difficiles à tracer. Les règles sont globalement proches dans leur esprit dans l'UE, au Royaume-Uni, en Australie, à Singapour et aux États-Unis, mais les détails, comme les types de documents, les seuils et les durées de conservation, diffèrent.

Comment l'utiliser en pratique

• Préparez vos documents avant de vous inscrire. Une photo nette d'une pièce d'identité et un justificatif de domicile récent, tel qu'une facture d'énergie ou un relevé bancaire, généralement daté de moins de trois mois, accélèrent les choses.
• Alimentez votre compte et retirez vos fonds via des comptes à votre nom. Les paiements de tiers sont la cause la plus fréquente de blocages.
• Conservez la trace de l'origine de votre argent, par exemple des bulletins de salaire, un acte de vente ou une attestation d'héritage, au cas où on vous les demanderait.
• Répondez honnêtement au questionnaire d'ouverture de compte. Ce sont les écarts entre les revenus déclarés et les revenus réels que repèrent les outils de surveillance.
• Lisez les conditions du courtier pour savoir combien de temps peuvent durer les vérifications et les examens de retrait.
• Répondez rapidement et poliment aux demandes de documents. Les retards de votre côté prolongent l'examen.

Erreurs courantes et idées reçues

• Croire que les contrôles AML signifient que le courtier vous soupçonne. Les contrôles sont systématiques et s'appliquent à tout le monde.
• Utiliser le compte d'un ami ou d'un proche pour alimenter le sien. Cela ressemble à de l'empilement et est souvent refusé, même avec de bonnes intentions.
• Fractionner un dépôt important en de nombreux petits dépôts pour échapper à l'examen. Ce schéma, parfois appelé structuration, constitue en soi un signal d'alerte et peut être une infraction.
• Supposer qu'un retrait est bloqué à tort. Souvent, l'établissement attend un document que vous seul pouvez fournir.
• Penser que l'AML ne concerne que les espèces. Les flux par carte, par virement bancaire et en cryptomonnaies sont tous surveillés.
• Considérer l'absence de contrôles comme un avantage. Une ouverture de compte allégée est un signal d'alerte, pas une fonctionnalité.

Risques et limites

Les procédures AML ne sont pas parfaites. Les règles automatisées peuvent générer des faux positifs, si bien que des clients légitimes subissent parfois des retards. Les normes varient d'une juridiction à l'autre et d'un établissement à l'autre, et la qualité de l'application est inégale. Un établissement qui respecte les règles AML n'est pas pour autant à l'abri des pertes de marché, et réussir la vérification ne dit rien de l'adéquation d'un produit à votre situation. Les lois évoluent aussi : la liste de documents ou les plafonds que vous avez vus l'an dernier peuvent être différents aujourd'hui.

Le regard de Brokeli

Lorsque nous étudions des courtiers, nous relevons quelle entité ouvre votre compte, quel régulateur la supervise et quelles étapes d'ouverture et de vérification sont publiées. Nous considérons des procédures KYC et AML transparentes comme le signe d'un établissement correctement supervisé, et nous consignons les cas où les exigences documentaires diffèrent selon le pays. Nous ne jugeons pas la rapidité avec laquelle un retrait donné est traité, car elle dépend de votre propre dossier.