Transferência bancária

O que significa transferência bancária

Uma transferência bancária (wire transfer) é um movimento direto de dinheiro de uma conta bancária para outra através do sistema bancário, iniciado por instrução e não por cartão ou aplicação de pagamentos. Indicam-se ao banco o montante e os dados da conta do destinatário, e o banco envia os fundos por redes de pagamento nacionais ou internacionais até ao banco recetor.

Na corretagem, as transferências bancárias são a via tradicional para depósitos maiores e para saques. São amplamente suportadas, associadas a uma conta bancária nominativa e normalmente têm limites altos ou inexistentes na prática, e é por isso que as empresas costumam encaminhar os clientes maiores para elas. São mais lentas e por vezes mais caras do que os pagamentos por cartão ou carteira eletrónica, mas deixam um rasto de auditoria claro, valorizado pelas equipas de compliance.

Os detalhes dependem do corredor. Na zona do euro, as transferências usam o SEPA, que costuma ser barato e rápido. No Reino Unido, são comuns os pagamentos rápidos domésticos (faster payments). As transferências transfronteiriças fora desses esquemas usam muitas vezes a rede de mensagens SWIFT e podem passar por um ou mais bancos correspondentes. Termos como transferência bancária e wire são por vezes usados como sinônimos, embora um wire signifique muitas vezes um pagamento enviado individualmente, no mesmo dia e irrevogável.

Como funciona

Um depósito típico numa corretora segue estes passos.

1. A corretora mostra os seus dados bancários de receção na área do cliente. Normalmente incluem o nome da conta, o IBAN ou número da conta, o código do banco, como BIC ou SWIFT, e uma referência de pagamento.
2. Acede-se ao próprio banco e cria-se uma transferência com o montante, introduzindo exatamente esses dados. O nome deve coincidir com o da conta de negociação.
3. O banco verifica a instrução, pode aplicar a sua própria taxa e envia o pagamento. Nas transferências internacionais, pode passar por um banco intermediário, que pode deduzir um encargo.
4. O banco da corretora recebe os fundos e a corretora associa-os à conta do cliente através da referência.
5. A corretora credita o saldo, muitas vezes após a sua própria verificação de compliance.

Os saques funcionam no sentido inverso. Pede-se um saque e a corretora envia os fundos para uma conta bancária em nome do cliente, que normalmente é a mesma conta usada nos depósitos, por força das regras de prevenção à lavagem de dinheiro (AML).

Os prazos podem ir de minutos, nos esquemas locais instantâneos, a um ou vários dias úteis, nos pagamentos internacionais. Fins de semana, feriados bancários, horários de corte e fusos horários acrescentam atraso. As instruções de transferência são, em geral, difíceis de reverter depois de enviadas.

Um exemplo prático

Estes números são ilustrativos. Um operador na Alemanha deposita 5.000 EUR numa conta de corretora que aceita transferências SEPA e, mais tarde, saca 3.000 USD de um saldo em dólares americanos por transferência internacional.

Depósito

1. Montante enviado = 5.000,00 EUR. O banco do operador não cobra taxa pelas transferências a crédito SEPA.
2. A chegada ocorre no dia útil seguinte. Saldo creditado = 5.000,00 EUR.

Saque

1. Saque solicitado = 3.000,00 USD.
2. Taxa de saque da corretora para transferência bancária = 15,00 USD.
3. O banco intermediário deduz 12,00 USD em trânsito.
4. O banco recetor cobra 5,00 USD por pagamento internacional recebido.
5. Montante que chega à conta = 3.000 menos 15 menos 12 menos 5 = 2.968,00 USD.
6. Se a conta bancária do operador for em EUR, aplica-se uma conversão a uma taxa de câmbio mais a margem do banco, por exemplo 1 USD = 0,92 EUR à taxa do banco, o que dá 2.968 x 0,92 = 2.730,56 EUR.

O custo efetivo é a soma das taxas e da margem de conversão, aqui mais de 1% do montante solicitado, o que mostra por que as pequenas transferências internacionais podem ser caras.

Por que é importante

O custo e a rapidez com que o dinheiro entra e sai afetam o custo efetivo da negociação e a rapidez com que se pode reagir. Um método de depósito gratuito pode ainda assim ser caro quando se somam o banco, um intermediário e uma conversão de moeda. Prazos de saque lentos importam quando se precisa dos fundos, e expõem também a um intervalo entre o pedido e a receção.

As transferências bancárias importam igualmente para a segurança e a verificação. Como a conta de origem está em nome do cliente, apoiam as verificações de identidade e de origem dos fundos. Tornam mais difícil que um terceiro financie uma conta. Existem fraudes em torno de transferências, sobretudo com dados de pagamento falsos, por isso os dados bancários devem ser sempre obtidos na área do cliente após login.

As corretoras diferem quanto aos montantes mínimos de transferência, às taxas, às moedas aceites, aos horários de corte e a pagarem ou não as taxas em saques maiores. Estas diferenças são visíveis nas condições de financiamento.

Como usar na prática

• Ler a página de financiamento da corretora antes de enviar. Verificar a entidade recetora, as moedas suportadas, os mínimos, as taxas, os prazos de processamento e os horários de corte.
• Enviar a partir de uma conta em nome próprio. Os pagamentos de terceiros são muitas vezes rejeitados e devolvidos.
• Copiar exatamente a referência de pagamento. A falta de referência atrasa o crédito.
• Escolher com cuidado a opção de encargos nas transferências internacionais. As opções em que se pagam todos os encargos, face à sua partilha, afetam o montante recebido.
• Começar com uma transferência de teste de pequeno valor se for a primeira vez ou se a quantia for grande.
• Guardar a confirmação do banco, já que o suporte pode pedir comprovativo de pagamento.
• Comparar o custo total com outros métodos, como cartão ou carteira eletrónica, incluindo a margem de conversão.
• Nunca agir com base em instruções de pagamento recebidas por e-mail ou chat de alguém que afirme ser da corretora. Confirmar na área do cliente.

Erros comuns e ideias erradas

• Presumir que as transferências são sempre gratuitas. As taxas podem vir do banco emissor, de intermediários, do banco recetor e da corretora.
• Enviar a partir de uma conta empresarial ou de outra pessoa para uma conta de negociação pessoal.
• Introduzir dados bancários errados ou desatualizados. Os fundos podem ser atrasados, devolvidos com deduções ou difíceis de recuperar.
• Esperar chegada instantânea nas transferências internacionais. Horários de corte e fins de semana acrescentam dias.
• Esquecer a conversão de moeda. Um depósito numa moeda diferente da moeda base da conta é convertido à taxa do banco ou da corretora, que inclui uma margem.
• Acreditar que uma transferência pode ser cancelada como um pagamento com cartão. A reversão costuma ser difícil.

Riscos e limitações

Uma transferência normalmente não pode ser recolhida depois de o banco a ter liberado, por isso um erro ou uma fraude podem ser difíceis de reverter e, ao contrário dos pagamentos com cartão, em geral não existe processo de chargeback (estorno de cartão). Podem ocorrer atrasos por causa de revisões de compliance, e as rotas internacionais envolvem várias partes. As regras, os limites e as taxas variam consoante o país e o banco, e alguns países têm controles de capitais. Uma transferência apenas move dinheiro, pelo que não protege contra perdas de negociação.

Como a Brokeli vê o tema

Quando recolhemos dados sobre corretoras, o financiamento faz parte do quadro de custos. Registamos os métodos de depósito e de saque oferecidos, as taxas publicadas, os montantes mínimos, as moedas suportadas e os prazos de processamento declarados, e assinalamos quando as taxas vêm de terceiros e não da corretora. Os nossos snapshots de pesquisa usam condições publicadas, pelo que os encargos bancários reais do lado do cliente podem ainda assim diferir.