AML (prevenção à lavagem de dinheiro)

O que significa AML

AML é a sigla em inglês de anti-money laundering, ou seja, prevenção à lavagem de dinheiro. É o conjunto de leis, regulamentos e procedimentos internos que as empresas financeiras têm de cumprir para impedir que criminosos façam circular dinheiro de origem ilícita pelo sistema financeiro de modo a que pareça legítimo. A lavagem de dinheiro costuma ser descrita em três fases. A colocação introduz o dinheiro sujo no sistema. A ocultação movimenta-o por meio de muitas transferências para esconder a origem. A integração devolve-o como património aparentemente limpo, por exemplo em investimentos ou imóveis.

As corretoras estão sujeitas às regras de AML porque uma conta de negociação pode ser usada indevidamente como canal. Alguém poderia depositar fundos, negociar muito pouco e sacar para outra conta ou para outro país. Por isso, os reguladores tratam as corretoras como guardiãs do sistema, no mesmo grupo dos bancos, das empresas de pagamentos e das corretoras de criptoativos. As regras abrangem também o combate ao financiamento do terrorismo e a verificação de sanções, e é por isso que se vê com frequência a abreviatura AML/CFT.

Para você, como cliente, a AML se manifesta na verificação de identidade, em perguntas sobre a sua atividade profissional e a origem dos seus fundos e, às vezes, em uma retenção ou em um pedido de mais documentos quando movimenta um valor elevado. Esses passos não são uma acusação. São uma obrigação legal imposta à empresa.

Como funciona

A maioria dos programas de AML segue uma abordagem baseada no risco. A empresa avalia o grau de risco de cada cliente e aplica mais ou menos escrutínio em função disso. Os principais componentes estão listados abaixo.

• Diligência de clientes (customer due diligence). A corretora identifica você com um documento de identidade e um comprovante de endereço e confronta os dados com bases de dados. Isso se sobrepõe ao KYC, o processo de conheça seu cliente.
• Diligência reforçada (enhanced due diligence). Clientes de maior risco, como pessoas politicamente expostas ou clientes de jurisdições de risco elevado, são sujeitos a verificações mais profundas e à aprovação de um responsável sênior.
• Monitoramento de transações. Um software procura padrões incomuns, como depósitos que não correspondem ao rendimento declarado, movimentações rápidas de entrada e saída ou pagamentos feitos por terceiros.
• Verificação de sanções e listas de vigilância. Os nomes são comparados com listas oficiais de pessoas e entidades sancionadas.
• Comunicação. Quando os funcionários suspeitam de irregularidades, apresentam um relatório de atividade suspeita, ou relatório de transação suspeita, à unidade nacional de informação financeira. Em geral, a empresa está proibida de informar o cliente de que foi feita uma comunicação.
• Conservação de registros. Os registros de identidade e de transações são guardados durante um prazo fixado por lei após o fim da relação.

Um exemplo prático

Estes números são ilustrativos. Suponha que um cliente abre uma conta e declara um rendimento anual de 40.000 EUR e poupanças de 15.000 EUR. O primeiro depósito é de 2.000 EUR, proveniente de uma conta bancária em nome do próprio cliente, e passa sem problemas.

Duas semanas depois, chegam 60.000 EUR vindos de uma conta de empresa que o cliente nunca mencionou. O sistema de monitoramento assinala a operação por vários motivos.

1. O valor é 4 vezes as poupanças declaradas (60.000 ÷ 15.000 = 4).
2. O remetente é um terceiro, e não o titular da conta.
3. O cliente pede então para sacar 58.000 EUR para outro banco, depois de apenas algumas pequenas operações.

A equipe de conformidade suspende o saque e pede a origem dos fundos, talvez um contrato de venda ou uma fatura da empresa. Se os documentos explicarem o dinheiro, o saque é liberado. Caso contrário, a empresa pode manter os fundos congelados, encerrar a conta ou comunicar a atividade às autoridades. O atraso frustra o cliente, mas segue o procedimento exigido por lei.

Por que isso importa

Os controlos de AML afetam a sua experiência mais do que a maioria dos itens de custos. Determinam quanto tempo demora a abertura de conta, se você pode depositar com cartão ou com uma conta de terceiros e a rapidez com que os saques elevados são liberados. Uma corretora que dispensa essas verificações não está sendo cômoda. Em geral, é sinal de supervisão fraca, e supervisão fraca aumenta a probabilidade de o dinheiro dos clientes ser mal gerido.

A AML também condiciona a disponibilidade por país. Algumas empresas recusam residentes de jurisdições de risco elevado, e alguns meios de pagamento são limitados por serem mais difíceis de rastrear. As regras são semelhantes no espírito na UE, no Reino Unido, na Austrália, em Singapura e nos EUA, mas pormenores como tipos de documentos, limites e prazos de conservação diferem.

Como usar na prática

• Prepare os documentos antes de solicitar a abertura da conta. Um documento de identidade com foto legível e um comprovante de endereço recente, como uma conta de serviços públicos ou um extrato bancário, normalmente com data dos últimos três meses, aceleram o processo.
• Deposite e saque por meio de contas em seu próprio nome. Os pagamentos de terceiros são a causa mais comum de retenções.
• Guarde um registro da origem do seu dinheiro, como recibos de salário, um contrato de venda ou uma carta de herança, para o caso de serem solicitados.
• Responda com honestidade ao questionário de abertura de conta. As divergências entre o rendimento declarado e o real são o que as ferramentas de monitoramento detetam.
• Leia os termos da corretora para saber quanto tempo podem demorar a verificação e a análise dos saques.
• Responda aos pedidos de documentos com rapidez e cortesia. Atrasos da sua parte prolongam a análise.

Erros comuns e ideias erradas

• Acreditar que as verificações de AML significam que a corretora suspeita de você. As verificações são rotineiras e aplicam-se a todos.
• Usar a conta de um amigo ou familiar para depositar. Isso parece ocultação e muitas vezes é recusado, mesmo com boas intenções.
• Dividir um depósito grande em muitos pequenos para evitar o escrutínio. Esse padrão, às vezes chamado fracionamento (structuring), é em si mesmo um sinal de alerta e pode constituir crime.
• Presumir que um saque está sendo bloqueado injustamente. Muitas vezes a empresa está aguardando um documento que só você pode fornecer.
• Pensar que a AML diz respeito apenas a dinheiro em espécie. Os fluxos por cartão, banco e criptoativos são todos monitorados.
• Tratar a ausência de verificações como uma vantagem. Uma abertura de conta pouco exigente é um sinal de alerta, não uma característica positiva.

Riscos e limitações

Os processos de AML não são perfeitos. As regras automáticas podem gerar falsos positivos, de modo que clientes legítimos às vezes enfrentam atrasos. Os padrões variam entre jurisdições e entre empresas, e a qualidade da fiscalização é desigual. Uma empresa que cumpre as regras de AML não está por isso protegida de perdas de mercado, e passar na verificação nada diz sobre se um produto é adequado para você. As leis também mudam, por isso a lista de documentos ou os limites que viu no ano passado podem ser diferentes agora.

Como a Brokeli encara o tema

Quando analisamos corretoras, registramos qual a entidade que abre a sua conta, qual o regulador que a supervisiona e que etapas de abertura de conta e de verificação estão publicadas. Consideramos que procedimentos transparentes de KYC e AML são sinal de uma empresa devidamente supervisionada, e registramos os casos em que os requisitos de documentação diferem por país. Não avaliamos a rapidez com que um saque individual é liberado, pois isso depende do seu próprio processo.