Chargeback (estorno de cartão)

O que é chargeback

Um chargeback é a reversão forçada de um pagamento com cartão. Ele começa quando o titular do cartão informa ao banco emissor que uma transação não deve prevalecer, por exemplo porque não a autorizou, não recebeu aquilo pelo qual pagou ou foi cobrado em um valor errado. Se o banco aceita a contestação, ele recupera o dinheiro do banco do comerciante, e o comerciante, neste caso uma corretora, perde o pagamento.

O termo vem das bandeiras de cartão, que publicam regras detalhadas e prazos para as contestações. É um mecanismo de proteção ao consumidor, distinto de um reembolso que o comerciante concorda em dar voluntariamente. O reembolso é uma decisão do comerciante. O chargeback é uma decisão do emissor do cartão.

No mundo das corretoras, os chargebacks aparecem em dois pontos. As corretoras escrevem regras sobre o que acontece com os depósitos que são revertidos, e os clientes às vezes pensam em contestar um depósito feito com cartão quando a relação de negociação vai mal. Os dois assuntos merecem uma análise cuidadosa antes de você depositar recursos em uma conta.

Como funciona

O processo difere um pouco entre as bandeiras e os emissores, mas o caminho comum é o seguinte.

1. O titular do cartão entra em contato com o banco emissor e descreve o problema com uma transação.
2. O banco verifica a alegação em relação às suas categorias de contestação e aos prazos, que muitas vezes são contados em semanas ou meses a partir da data da transação e, às vezes, da data em que o serviço era esperado.
3. O banco pode creditar provisoriamente o titular e enviar a contestação ao banco do comerciante.
4. O comerciante pode responder com provas, como o contrato assinado, as verificações de identidade, a atividade da conta e registros que mostrem que os fundos foram usados.
5. O emissor ou a bandeira decide. O titular pode manter o crédito, ou o dinheiro pode voltar ao comerciante.

Para uma corretora, um chargeback bem-sucedido significa que o depósito desaparece depois que o cliente talvez já tenha operado com ele. Por isso, muitos termos de corretoras estabelecem que, se um depósito for revertido, qualquer lucro resultante pode ser cancelado, a conta pode ser congelada ou encerrada e um valor devido pode ser cobrado do cliente. Vale a pena ler essas cláusulas no contrato do cliente.

Um exemplo prático

O cenário a seguir é apenas ilustrativo. Um cliente deposita 1.000 por cartão e abre algumas operações.

• Dia 1: o depósito de 1.000 é lançado e o patrimônio da conta é 1.000.
• Dia 10: a negociação elevou o patrimônio para 1.300. O cliente saca 300 para o mesmo cartão, como devolução parcial.
• Dia 30: o cliente contesta junto ao banco emissor o pagamento original de 1.000 no cartão, alegando que não foi autorizado.
• Dia 45: o emissor decide a favor do titular do cartão e reverte 1.000.

A corretora agora perdeu 1.000, enquanto o cliente recebeu 300 de volta como saque. Dependendo de seus termos, a corretora pode cancelar o lucro, encerrar a conta e cobrar os 300 que pagou. O cliente também pode ser denunciado por uso indevido. Se a contestação foi legítima, por exemplo porque o cartão foi roubado e o depósito foi feito por outra pessoa, as provas das verificações de identidade e os dados do dispositivo terão importância.

Por que isso importa

Os chargebacks custam dinheiro às corretoras, que lidam com o risco por meio de políticas de pagamento. É por isso que muitas corretoras devolvem os saques primeiro ao método de depósito original, aplicam verificações de identidade antes dos depósitos com cartão ou retêm os depósitos por um período. Essas medidas podem parecer inconvenientes, mas têm uma razão.

Para os clientes, o chargeback é uma opção em caso de fraude real com o cartão ou de um comerciante que nunca presta o serviço. Os direitos de contestação do cartão são um dos motivos pelos quais alguns traders preferem cartões a uma transferência bancária. Mas eles não são uma ferramenta para recuperar perdas normais de negociação. Em geral, uma contestação de cartão não pode ser vencida apenas porque uma operação deu prejuízo, já que o serviço foi prestado.

Usar o processo de forma indevida pode ter consequências: encerramento da conta, retenção de fundos, um registro da contestação na corretora e dificuldade para abrir contas em outros lugares.

Como usar na prática

• Leia a política de depósitos e saques antes de depositar na conta, especialmente a seção sobre reversões.
• Anote qual entidade aparece na fatura do seu cartão e guarde seus e-mails de confirmação e extratos.
• Leve um problema primeiro ao suporte e ao processo de reclamações da corretora e guarde registros por escrito.
• Se você acreditar que uma transação é fraudulenta, entre em contato rapidamente com o emissor do cartão, pois há prazos a cumprir.
• Não use um cartão que não seja seu. As contas e os meios de pagamento geralmente precisam estar no mesmo nome.
• Avalie se uma transferência bancária ou uma carteira eletrônica serve melhor para você e compare as taxas de cada uma.

Erros comuns e equívocos

• Acreditar que o chargeback é uma forma de recuperar perdas de negociação. Uma operação perdedora não é um erro de pagamento.
• Tratá-lo como se fosse um reembolso. O reembolso é voluntário e o chargeback é uma decisão do emissor.
• Ignorar os prazos. Os emissores estabelecem datas-limite, e esperar pode fazer perder o direito de contestar.
• Sacar lucros por outro método enquanto um chargeback está pendente. As corretoras normalmente bloqueiam isso.
• Supor que uma empresa regulada não pode cancelar lucros. Os contratos de clientes podem permitir isso quando os fundos são revertidos.

Riscos e limitações

As regras de chargeback são definidas pelas bandeiras de cartão e pelos emissores, e não pelas corretoras nem por este glossário, e diferem entre países e tipos de cartão. O sucesso não é garantido nem mesmo em casos legítimos. Uma contestação pode levar ao encerramento da conta e a outras medidas legais e, quando os termos da corretora permitem a cobrança, você pode ficar devendo dinheiro.

Em caso de fraude, como um pagamento com cartão não autorizado, você deve agir rapidamente e também considerar denunciar à polícia e à corretora. Esta página é educação geral, não aconselhamento jurídico.

Como a Brokeli vê o tema

Lemos os termos de pagamento das corretoras como parte da pesquisa, incluindo quais métodos de depósito existem, como os saques são vinculados aos depósitos e o que o contrato diz sobre pagamentos revertidos. Esses detalhes ficam ao lado das taxas e dos prazos de processamento em nossos snapshots, porque um meio de pagamento que parece conveniente pode ter restrições que surpreendem os clientes mais tarde.