Transferencia bancaria

Qué significa una transferencia bancaria

Una transferencia bancaria (wire transfer) es un movimiento directo de dinero de una cuenta bancaria a otra a través del sistema bancario, iniciado mediante una instrucción y no mediante una tarjeta o una aplicación de pagos. Usted indica a su banco el importe y los datos de la cuenta del destinatario, y el banco envía los fondos a través de redes de pago nacionales o internacionales hasta el banco receptor.

En el ámbito de los brókeres, las transferencias bancarias son la vía tradicional para los depósitos de mayor importe y para los retiros. Están ampliamente admitidas, vinculadas a una cuenta bancaria con nombre y suelen tener límites altos o inexistentes en la práctica, por lo que las entidades suelen dirigir a ellas a los clientes con mayores importes. Son más lentas y a veces más costosas que los pagos con tarjeta o con monedero electrónico, pero dejan un rastro de auditoría claro que los equipos de cumplimiento normativo valoran.

Los detalles dependen del corredor. Dentro de la zona del euro, las transferencias usan SEPA, que normalmente es barata y rápida. En el Reino Unido son habituales los pagos rápidos nacionales. Las transferencias transfronterizas fuera de esos esquemas suelen utilizar la red de mensajería SWIFT y pueden pasar por uno o más bancos corresponsales. Los términos transferencia bancaria y wire se usan a veces como sinónimos, aunque un wire suele referirse a un pago enviado de forma individual, irrevocable y en el mismo día.

Cómo funciona

Un depósito típico en un bróker sigue estos pasos.

1. El bróker muestra los datos de su cuenta bancaria receptora en el área de cliente. Suelen incluir el nombre de la cuenta, el IBAN o número de cuenta, el código bancario como BIC o SWIFT y una referencia de pago.
2. Usted accede a su propio banco y crea una transferencia por el importe, introduciendo esos datos exactamente. Su nombre debe coincidir con el de la cuenta de trading.
3. Su banco comprueba la instrucción, puede aplicar su propia comisión y envía el pago. En las transferencias internacionales puede pasar por un banco intermediario, que puede descontar un cargo.
4. El banco del bróker recibe los fondos y el bróker los asocia a su cuenta mediante la referencia.
5. El bróker abona el saldo, a menudo tras su propia comprobación de cumplimiento normativo.

Los retiros funcionan a la inversa. Usted solicita un retiro y el bróker envía los fondos a una cuenta bancaria a su nombre, que normalmente es la misma que se usó para los depósitos, por las normas contra el blanqueo de capitales.

El plazo puede ir de minutos en los esquemas locales instantáneos a entre uno y varios días hábiles en los pagos internacionales. Los fines de semana, los festivos bancarios, las horas de corte y las zonas horarias añaden demora. Las instrucciones de transferencia suelen ser difíciles de revertir una vez enviadas.

Un ejemplo práctico

Estas cifras son ilustrativas. Un operador en Alemania deposita 5.000 EUR en una cuenta de bróker que acepta transferencias SEPA y más tarde retira 3.000 USD de un saldo en dólares estadounidenses mediante una transferencia internacional.

Depósito

1. Importe enviado = 5.000,00 EUR. El banco del operador no cobra comisión por las transferencias SEPA.
2. La llegada se produce el siguiente día hábil. Saldo abonado = 5.000,00 EUR.

Retiro

1. Retiro solicitado = 3.000,00 USD.
2. Comisión de retiro del bróker por transferencia = 15,00 USD.
3. El banco intermediario descuenta 12,00 USD en tránsito.
4. El banco receptor cobra 5,00 USD por el pago internacional entrante.
5. Importe que llega a la cuenta = 3.000 menos 15 menos 12 menos 5 = 2.968,00 USD.
6. Si la cuenta bancaria del operador está en EUR, se aplica una conversión a un tipo de cambio más el margen del banco, por ejemplo 1 USD = 0,92 EUR al tipo del banco, lo que da 2.968 x 0,92 = 2.730,56 EUR.

El coste efectivo es la suma de las comisiones y el margen de conversión, aquí más del 1% del importe solicitado, lo que muestra por qué las pequeñas transferencias internacionales pueden resultar costosas.

Por qué importa

El coste y la rapidez de meter y sacar dinero afectan a su coste de trading efectivo y a la rapidez con la que puede reaccionar. Un método de depósito gratuito puede seguir siendo costoso cuando se suman su banco, un intermediario y una conversión de divisas. Los plazos de retiro lentos importan cuando se necesitan los fondos, y además exponen a un desfase entre la solicitud y la recepción.

Las transferencias bancarias importan también para la seguridad y la verificación. Como la cuenta de origen está a su nombre, respaldan las comprobaciones de identidad y de origen de los fondos. Dificultan que un tercero financie una cuenta. Existe fraude en torno a las transferencias, sobre todo mediante datos de pago falsos, por lo que siempre deben tomarse los datos bancarios del área de cliente con la sesión iniciada.

Los brókeres difieren en los importes mínimos de transferencia, las comisiones, las divisas aceptadas, las horas de corte y en si asumen las comisiones en los retiros más grandes. Estas diferencias son visibles en las condiciones de financiación.

Cómo usarla en la práctica

• Leer la página de financiación del bróker antes de enviar. Comprobar la entidad receptora, las divisas admitidas, los mínimos, las comisiones, los plazos de procesamiento y las horas de corte.
• Enviar desde una cuenta a su propio nombre. Los pagos de terceros suelen rechazarse y devolverse.
• Copiar la referencia de pago exactamente. La falta de referencia retrasa el abono.
• Elegir con cuidado la opción de comisiones en las transferencias internacionales. Las opciones en las que se pagan todos los cargos, frente a compartirlos, afectan al importe recibido.
• Empezar con una pequeña transferencia de prueba si es la primera vez o el importe es grande.
• Guardar la confirmación bancaria, ya que el soporte puede pedir un justificante de pago.
• Comparar el coste completo con el de otros métodos, como la tarjeta o el monedero electrónico, incluido el margen de conversión.
• No actuar nunca según instrucciones de pago recibidas por correo electrónico o chat de alguien que diga ser el bróker. Confirmarlas en el área de cliente.

Errores habituales y ideas equivocadas

• Suponer que las transferencias son siempre gratuitas. Las comisiones pueden provenir del banco emisor, de los intermediarios, del banco receptor y del bróker.
• Enviar desde una cuenta de empresa o de otra persona a una cuenta de trading personal.
• Introducir datos bancarios erróneos o desactualizados. Los fondos pueden retrasarse, devolverse con deducciones o ser difíciles de recuperar.
• Esperar una llegada instantánea en las transferencias internacionales. Las horas de corte y los fines de semana añaden días.
• Olvidar la conversión de divisas. Un depósito en una divisa distinta de la base de la cuenta se convierte al tipo del banco o del bróker, que incluye un margen.
• Creer que una transferencia puede cancelarse como un pago con tarjeta. La reversión suele ser difícil.

Riesgos y limitaciones

Una transferencia normalmente no puede reclamarse una vez que el banco la ha cursado, de modo que un error o una estafa pueden ser difíciles de revertir y, a diferencia de los pagos con tarjeta, en general no existe un proceso de contracargo (chargeback). Pueden producirse retrasos por revisiones de cumplimiento normativo, y las rutas internacionales implican a varias partes. Las normas, los límites y las comisiones varían según el país y el banco, y algunos países tienen controles de capital. Una transferencia solo mueve dinero, por lo que no protege frente a las pérdidas de trading.

Cómo lo ve Brokeli

Al recopilar datos de brókeres, la financiación forma parte del panorama de costes. Registramos los métodos de depósito y de retiro ofrecidos, las comisiones publicadas, los importes mínimos, las divisas admitidas y los plazos de procesamiento declarados, y señalamos cuándo las comisiones provienen de terceros y no del bróker. Nuestras instantáneas de investigación usan condiciones publicadas, por lo que los cargos bancarios reales de su lado pueden seguir siendo distintos.