AML (Geldwäschebekämpfung)

Was AML bedeutet

AML steht für „Anti-Money-Laundering“, also Geldwäschebekämpfung. Gemeint ist die Gesamtheit der Gesetze, Vorschriften und internen Verfahren, die Finanzunternehmen einhalten müssen, damit Kriminelle illegal erlangtes Geld nicht so durch das Finanzsystem schleusen können, dass es legal aussieht. Geldwäsche wird üblicherweise in drei Phasen beschrieben. Beim Platzieren (Placement) wird Bargeld aus illegalen Quellen in das System eingebracht. Beim Verschleiern (Layering) wird es über viele Überweisungen verschoben, um seine Herkunft zu verbergen. Bei der Integration (Integration) kehrt es als scheinbar sauberes Vermögen zurück, etwa in Form von Geldanlagen oder Immobilien.

Broker unterliegen den AML-Vorschriften, weil ein Handelskonto als Durchleitung missbraucht werden kann. Jemand könnte Geld einzahlen, kaum handeln und sich den Betrag dann auf ein anderes Konto oder in ein anderes Land auszahlen lassen. Deshalb behandeln Aufsichtsbehörden Broker als Kontrollinstanzen (Gatekeeper), in derselben Gruppe wie Banken, Zahlungsdienstleister und Krypto-Börsen. Die Regeln reichen außerdem bis zur Bekämpfung der Terrorismusfinanzierung und zum Abgleich mit Sanktionslisten, weshalb man oft die Abkürzung AML/CFT liest.

Für Sie als Kunden zeigt sich AML in Form von Identitätsprüfung, Fragen zu Ihrer Beschäftigung und zur Herkunft Ihres Geldes sowie manchmal in einer Zurückhaltung von Beträgen oder der Anforderung weiterer Unterlagen, wenn Sie einen hohen Betrag bewegen. Diese Schritte sind keine Beschuldigung. Sie sind eine gesetzliche Pflicht des Unternehmens.

So funktioniert es

Die meisten AML-Programme folgen einem risikobasierten Ansatz. Das Unternehmen bewertet, wie riskant jeder Kunde ist, und prüft entsprechend mehr oder weniger genau. Die wichtigsten Bausteine sind nachfolgend aufgeführt.

• Allgemeine Sorgfaltspflichten (Customer Due Diligence). Der Broker identifiziert Sie anhand eines Ausweisdokuments und eines Adressnachweises und gleicht die Daten mit Datenbanken ab. Das überschneidet sich mit KYC (Know Your Customer), dem Verfahren zur Kundenidentifizierung.
• Verstärkte Sorgfaltspflichten (Enhanced Due Diligence). Kunden mit höherem Risiko, etwa politisch exponierte Personen oder Kunden aus Hochrisikoländern, werden tiefergehend geprüft und benötigen die Freigabe der Geschäftsleitung.
• Transaktionsüberwachung. Eine Software sucht nach ungewöhnlichen Mustern, etwa Einzahlungen, die nicht zu Ihrem angegebenen Einkommen passen, schnellem Hin- und Herbewegen von Geld oder Zahlungen von Dritten.
• Sanktions- und Watchlist-Prüfung. Namen werden mit amtlichen Listen sanktionierter Personen und Organisationen abgeglichen.
• Meldewesen. Haben Mitarbeitende den Verdacht auf ein Fehlverhalten, reichen sie bei der nationalen Zentralstelle für Finanztransaktionsuntersuchungen eine Verdachtsmeldung ein. Dem Unternehmen ist es in der Regel untersagt, dem Kunden mitzuteilen, dass eine Meldung erfolgt ist.
• Aufbewahrung von Unterlagen. Identitäts- und Transaktionsunterlagen werden nach Ende der Geschäftsbeziehung für einen gesetzlich festgelegten Zeitraum aufbewahrt.

Ein durchgerechnetes Beispiel

Diese Zahlen dienen nur der Veranschaulichung. Angenommen, ein Kunde eröffnet ein Konto und gibt ein Jahreseinkommen von 40.000 EUR sowie Ersparnisse von 15.000 EUR an. Die erste Einzahlung beträgt 2.000 EUR von einem Bankkonto auf den Namen des Kunden und geht ohne Probleme durch.

Zwei Wochen später gehen 60.000 EUR von einem Firmenkonto ein, das der Kunde nie erwähnt hat. Das Überwachungssystem markiert den Vorgang aus mehreren Gründen.

1. Der Betrag ist 4-mal so hoch wie die angegebenen Ersparnisse (60.000 ÷ 15.000 = 4).
2. Der Absender ist ein Dritter und nicht der Kontoinhaber.
3. Der Kunde beantragt anschließend nach nur wenigen kleinen Trades die Auszahlung von 58.000 EUR an eine andere Bank.

Das Compliance-Team hält die Auszahlung an und fragt nach der Herkunft der Mittel, etwa nach einem Verkaufsvertrag oder einer Firmenrechnung. Erklären die Unterlagen das Geld, wird die Auszahlung freigegeben. Falls nicht, kann das Unternehmen die Gelder eingefroren lassen, das Konto schließen oder den Vorgang den Behörden melden. Die Verzögerung ärgert den Kunden, folgt aber dem gesetzlich vorgeschriebenen Verfahren.

Warum es wichtig ist

AML-Kontrollen beeinflussen Ihre Erfahrung stärker als die meisten Gebührenposten. Sie bestimmen, wie lange die Kontoeröffnung dauert, ob Sie per Karte oder von einem Drittkonto einzahlen können und wie schnell große Auszahlungen abgewickelt werden. Ein Broker, der diese Prüfungen überspringt, ist nicht unkompliziert, sondern in der Regel ein Zeichen für schwache Aufsicht, und schwache Aufsicht erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass mit Kundengeldern schlecht umgegangen wird.

AML prägt auch die Verfügbarkeit nach Ländern. Manche Unternehmen lehnen Einwohner von Hochrisikoländern ab, und manche Zahlungsmethoden sind eingeschränkt, weil sie schwerer nachzuverfolgen sind. Die Regeln sind in der EU, in Großbritannien, Australien, Singapur und den USA im Kern ähnlich, aber Einzelheiten wie Dokumentarten, Schwellenwerte und Aufbewahrungsfristen unterscheiden sich.

So nutzen Sie es in der Praxis

• Bereiten Sie die Unterlagen vor, bevor Sie sich anmelden. Ein gut lesbares Foto des Ausweises und ein aktueller Adressnachweis, etwa eine Nebenkostenabrechnung oder ein Kontoauszug, in der Regel nicht älter als drei Monate, beschleunigen den Ablauf.
• Zahlen Sie nur über Konten auf Ihren eigenen Namen ein und aus. Zahlungen von Dritten sind die häufigste Ursache für Zurückhaltungen.
• Bewahren Sie Nachweise zur Herkunft Ihres Geldes auf, etwa Gehaltsabrechnungen, einen Kaufvertrag oder ein Erbschaftsschreiben, falls danach gefragt wird.
• Beantworten Sie den Fragebogen bei der Kontoeröffnung wahrheitsgemäß. Abweichungen zwischen angegebenem und tatsächlichem Einkommen sind das, was Überwachungssysteme erkennen.
• Lesen Sie in den Geschäftsbedingungen des Brokers nach, wie lange Verifizierung und Prüfung von Auszahlungen dauern können.
• Reagieren Sie schnell und höflich auf Dokumentenanfragen. Verzögerungen auf Ihrer Seite verlängern die Prüfung.

Häufige Fehler und Missverständnisse

• Zu glauben, AML-Prüfungen bedeuteten, dass der Broker Sie verdächtigt. Die Prüfungen sind Routine und gelten für alle.
• Das Konto eines Freundes oder Verwandten für die Einzahlung zu nutzen. Das sieht nach Verschleierung aus und wird oft abgelehnt, selbst bei guten Absichten.
• Eine große Einzahlung in viele kleine aufzuteilen, um der Prüfung zu entgehen. Dieses Muster, mitunter „Structuring“ genannt, ist selbst ein Warnsignal und kann eine Straftat sein.
• Anzunehmen, eine Auszahlung werde zu Unrecht blockiert. Oft wartet das Unternehmen auf ein Dokument, das nur Sie liefern können.
• Zu denken, AML betreffe nur Bargeld. Karten-, Bank- und Krypto-Zahlungsströme werden alle überwacht.
• Fehlende Prüfungen als Vorteil zu betrachten. Eine lockere Kontoeröffnung ist ein Warnzeichen und kein Merkmal.

Risiken und Einschränkungen

AML-Prozesse sind nicht perfekt. Automatisierte Regeln können Fehlalarme erzeugen, sodass auch rechtschaffene Kunden gelegentlich Verzögerungen erleben. Die Standards unterscheiden sich zwischen Rechtsordnungen und zwischen Unternehmen, und die Qualität der Durchsetzung ist uneinheitlich. Ein Unternehmen, das die AML-Regeln befolgt, ist dadurch nicht vor Marktverlusten sicher, und das Bestehen der Verifizierung sagt nichts darüber aus, ob ein Produkt zu Ihnen passt. Gesetze ändern sich außerdem, daher kann die Dokumentenliste oder können die Limits, die Sie letztes Jahr gesehen haben, heute andere sein.

Wie Brokeli es betrachtet

Bei der Prüfung von Brokern halten wir fest, welche Gesellschaft Ihr Konto eröffnet, welche Aufsichtsbehörde sie beaufsichtigt und welche Schritte bei Kontoeröffnung und Verifizierung veröffentlicht sind. Transparente KYC- und AML-Verfahren werten wir als Zeichen eines ordnungsgemäß beaufsichtigten Unternehmens, und wir halten fest, wo sich die Dokumentenanforderungen je nach Land unterscheiden. Wie schnell eine einzelne Auszahlung abgewickelt wird, beurteilen wir nicht, da das von Ihrer eigenen Akte abhängt.